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【网贷界特邀作者斐迪南】难以忽视的P2P网络借贷危机

字号+作者:admin 来源:网贷界 2017-08-22 11:31 我要评论() 收藏成功收藏本文

去年一朋友告诉我他进入了“时髦”的互联网金融领域,也就是所谓的P2P网络借贷平台,当时我想和金融、互联网挂钩一定高端,于是羡慕不已。然而,被'...

 去年一朋友告诉我他进入了“时髦”的互联网金融领域,也就是所谓的P2P网络借贷平台,当时我想和金融、互联网挂钩一定高端,于是羡慕不已。然而,被“蓝海”“新领域”“金融”“高收益”这些诱人的名词吸引进来的他如今却感到前所未有的“担忧”。

 
经过深入了解后,我发现国内的P2P借贷平台完全算不上真正意义上的P2P,应该说是纯粹的山寨版。首先就在于,真的是点对点交易吗?答案显然是否定的。国内P2P借贷平台大部分会进行线下操作吸纳资金(听说有几家名气很响的P2P借贷平台是纯线上的,笔者真不太信,也许只是线上占的份额比较多而已)。P2P借贷平台的运营公司一般会设置一个理财业务部门,一个贷款业务部门。理财部门会包装一些理财产品,通过线下的渠道进行推销,并在公司建立一个理财资金池,有贷款成功的业务就从资金池中划扣。当然,推销这些理财产品没那么容易,因为毕竟不是银行机构,让客户把钱交给你很难。因此网贷公司的理财产品收益率非常高,远远高于银行理财产品,往往“上钩”的客户都是一些老人。(朋友说到公司来办签约手续的老年人居多。)至于这些投资客户的钱到底给了谁,他们是无从知晓的,他们只知道从这个公司买了一个理财产品,半年或者一年后能有多少收益。
 
线上投资人也有,但是占比非常少。各个网贷平台为了防止自己的客户被挖走,因此贷款标关于客户的介绍信息会非常保守,描述内容非常少,投资人根本无法通过线上来判断客户的资质到底怎么样。那么谁愿意冒这么大的风险来投资?经过了解,我总结了以下三类主要的投资客户:一类是有大量黑钱,到平台上来洗白;第二类,有闲钱,没有正式工作,想自己做项目获得盈利;第三类就是在这个行业里混的,对于平台的风吹草动很敏感,一旦发现不对劲就会撤走资金。而第一类是线上投资资金的主要来源,单个客户手上都有几百万的资金在平台重复投资。
 
网贷平台当然希望线上投资客越多越好,但是只要投资人资金安全问题不解决,这种想法是非常理想化的。贷款客户从哪里来?前面已提到,公司还会有一个贷款业务部门。这个部门通过电话销售,陌生拜访甚至通过发展渠道的方式来拓展贷款客户。业务员负责收集贷款客户的相关资质资料提交到公司的风控部门,由风控部门把控风险。客户贷款资质OK的,贷款客户(或者业务员帮助客户)就会在公司的网贷平台上发布一个贷款标。至于这个标是客户来投还是由网贷公司的线下理财资金来投,读者们应该很清楚了吧?
 
因此P2P借贷平台只是一个方便公司走一个形式,证明自己是“清白”的,点对点交易,纯属虚构。至于其他诸如本金保障之类的承诺,更是形同雾中楼台,读者一定很困惑,为什么坏账这么多,网贷平台还能生存,并且还有这么多公司跃跃欲试要加入。据笔者朋友介绍,他们公司在半年不到的时间完成了几乎一整年的业绩。是的,通过扩大规模,大量的吸纳资金来掩盖高居不下的坏账率。公司规模做大后,用“豪华”的阵容去“整合”资源拓展更多的边际业务,比如信托产品,理财产品等等。至于是怎么操作的,笔者不懂金融,也没有参与到理财部门所以无法告知了。但是这样做的风险极高,一是“豪华”背后公司管理混乱,另外经营成本甚至远远超出盈利,自上而下处于“大跃进”状态。要让公司正常运作下去,只能通过扩大资金规模。试想过假如公司资金链出现了一点点问题,就会完全崩盘。随着一大批“跑路贷”事件的曝光,对这个行业的担忧也越来越多。
 
以上文字乃本人的浅薄之见,但句句真诚,希望能给读者带来些许思考,理智看待中国P2P借贷行业!也欢迎专业人士拍砖!

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